銀行口座はどう分ける？｜お金が貯まる口座の分け方とおすすめ構成をFPが解説

こんにちは！めぇちゃんです！

みなさん、銀行口座は
ちゃんと分けていますか？

新人サラリーマン

• 銀行口座って、1つじゃダメなの？
• 分けたほうがいいとは聞くけど、
  どう分けたらいいんだろう…。

貯金や家計管理を始めて、よく聞くのがこの質問です。

この記事ではFPの視点から、
分けるべき銀行口座の種類と理由を
できるだけシンプルに解説します！

結論｜銀行口座は2つ以内！目的別に3つに分ける！

結論から話します！

銀行口座は2つまで！
口座は目的別に以下の3つに分けましょう！

1. 【使う】生活費用口座：給料振込、生活費の引き落とし用
2. 【貯める】貯金用口座：生活防衛資金、当面使わない貯金用
3. 【増やす】投資用口座：NISAなど証券と連携する用

順番に解説していきます！

なぜ口座を分けた方がいいのか？

理由はシンプルで、
口座を分けないと、管理が感覚任せになるからです。

例えば1つの口座ですべてを管理すると、
どれが生活費で、どれが貯蓄用のお金か分かりづらく、

新人サラリーマン

• いくら使っていいのか分からない。
• 貯金しているつもりでもなぜか減っている！
• 残高を見ても判断できない。

という状態になりがちです。

口座を分けるだけで、
「使っていいお金」と「貯めるお金」が一目でわかるようになります。

口座の分け方 3パターンとおすすめの分け方

口座の分け方はいくつかのパターンがあります。

今回は3つのパターンに分けて解説していきます。

①生活費用＋貯蓄用の2つ

最もシンプルな分け方は
生活費用＋貯蓄用の2つに分けるパターンです。

口座数が少ないので管理の手間が少ない反面、
支出の詳細が把握しづらく、
何の支出かぱっと見で分からないというデメリットがあります。

②生活費用＋貯蓄用＋投資用の3つ

2つ目の分け方は
生活費用＋貯蓄用＋投資用の3つに分けるパターンです。

投資用を分けることで
支出が費用か投資かわかりやすくなります。

ただ口座数が少し増えるのと、
先ほど同様に収入と支出は同じ口座になるので、
お金が増えたと錯覚して、思わず使ってしまうリスクはあります。

③入金用＋生活費用＋貯蓄用＋投資用の4つ

3つ目の分け方は
入金用＋生活費用＋貯蓄用＋投資用の4つに分けるパターンです。

入金用も分けることで
使っていいお金が見える化しやすく、
思わず使い過ぎてしまうリスクを減らせます。

ただ口座数が増えるので、
管理の手間が増えるというデメリットがあります。

おすすめは②生活費用＋貯蓄用＋投資用

この中でも一番おすすめは
②生活費用＋貯蓄用＋投資用です！

理由は単純で、あまり口座が増えると
管理するのが面倒だからです！

各口座の使い方

それでは各口座の使い方についても簡単に解説します。

①生活費用口座｜使っていいお金だけを置く

この口座は
収入と普段使うお金のすべてが出入りする口座となります。

そのため、
この口座の残高＝今月使っていいお金
となります。

給料日に、②貯蓄用、③投資用のお金を
各口座に移すことだけ忘れずに行いましょう！

めぇちゃん

ちなみに入金用の口座を用意する場合は
この口座にも入金用口座からお金を移す必要があるよ！

入金用口座は
お金を置いておく口座ではないので注意してね！

② 貯蓄用口座｜貯めるお金を隔離する

この口座がいわゆる「貯める口座」です。

ポイントは以下の3つ。

基本的に「使えない環境にする」のがポイントです！

貯金の記事でも話した通り、
給与の5～10%を先取りで、
この口座に移動させるようにしましょう！

③ 投資用口座｜増やすお金を別にする

この口座は
投資のための資金を置いておく口座です。

新人サラリーマン

これって結局今は使わないお金だよね？

貯蓄と同じじゃだめなの？

めぇちゃん

貯蓄用とは分けることをおすすめするよ！

理由も解説するね！

そもそも貯蓄と投資は
今すぐ使わない点では同じですが、
特徴が大きく異なります。

そのためこれらを混ぜて管理していると、
下記のようなデメリットがあります。

これらのリスク回避のために、
貯蓄用と投資用は
絶対に分けて管理することをおすすめします！

銀行口座はどこがいい？

結論から言うと
住信SBIネット銀行＋楽天銀行の2つがおすすめです！

住信SBI、楽天銀行をおすすめする理由は以下の3点です。

新人サラリーマン

え、でも必要な目的別の口座は3つだよね？

足りなくない？？

めぇちゃん

実は住信SBIネット銀行には
目的別口座という、同じ口座内で、
目的別に分けて管理できる機能があるんだ！

これを使えば、
管理する銀行口座は増やさず、
目的別の口座は2つ作れるんだ！

おすすめの組み合わせ例

証券口座をどこで持っているかに合わせて
組み合わせるのがおすすめです！

めぇちゃん

もし既に口座を持っている人は

1. その口座を生活費、もしくは貯蓄用口座にする。
2. もう一つを証券口座に合わせて開設する。

って感じをおすすめするよ！

2つ以上持っている場合は
どちらかに統合してもいいかもね！

まとめ｜口座を分けて、お金を整理しよう

それでは最後に本日のまとめです！

難しいことは一切不要です！

まずは今日、
自分の口座に役割を付ける
ところから始めてみてください。

それでは！また！

めぇちゃん

会社員／2級ファイナンシャル・プランニング技能士

会社員、30代男性
大学院卒業後、現在の会社にて勤務。現在、会社員歴10年以上。

30代を迎えて、社会人としてのお金や社会制度への理解の低さを感じ、ファイナンシャル・プランニング技能士（FP）資格を取得。
FPに関わる内容だけでなく、新社会人に向けて少しでも役立つ情報発信を心掛けていきます。