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めぇちゃん
サラリーマンFPめぇちゃんのライフプランブログ
共働き夫婦のお金設計ロードマップ｜貯金・保険・投資の正しい順番をFP2級が解説
めぇちゃん
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こんにちは！めぇちゃんです！
結婚して、共働きで生活し始めると
- 世帯年収はそこそこある。
- 生活も安定している。
- なんとなく貯金もできている。
…しかしなんとなく、「このままで本当に大丈夫かな…」と感じたことはありませんか？
実は、これは新婚当初の私自身の悩みでした。
共働きで収入はあるはずなのに、お金の流れが見えていない、将来の見通しがはっきりしない——そんなモヤモヤを抱えていました。
FP資格の勉強を始めて気づいたのは、お金の設計に”順番”がなかったということ。
「金額より順番」だと分かってから、ようやく不安が整理されていきました。
この記事では、私自身が実践している共働き夫婦のお金設計5ステップをロードマップ形式で解説します。
読み終えるころには「次に何をすればいいか」が明確になります。
この記事を読むことで分かること
- 共働きでも思ったほどお金が貯まらない理由が分かる。
- 共働き夫婦のお金設計のやり方が分かる。
目次
結論｜共働き夫婦のお金の設計5ステップ
まずは結論からお話しします！
共働き夫婦のお金の設計5ステップは以下の通りです！
共働き夫婦のお金設計5ステップ
- 家計の見える化を実施する。
- ライフプランを二人で話し合う。
- 生活防衛資金を作る。
- 必要な保険を最適化する。
- 余剰資金で投資を始める。
この順番が基本になります。
共働きでも意外とお金が貯まりにくい理由
共働きでも意外とお金が貯まりにくい理由は、「謎の安心感」と「危機感不足」です。
共働きは収入が2本あるので安心感があります。
しかしその一方で、収入が増えたことから下記のような特徴になりがちです。
共働き世帯でありがちな特徴
- 生活水準が上がりやすい。
- お互いの支出を細かく把握していない。
- 目的のない貯金や投資になりやすい。
そのため、世帯年収800万円や1000万円でも思ったほど貯まっていないケースは珍しくありません。
実際、私もこの②、③パターンに陥っていて、なんとなく生活していた結果、思っていたよりも貯まっていないことに気づきました。
この状況を打破するためにも、最初に「設計図」を作ることが大切です。
STEP1：家計の見える化を実施する
それでは具体的なSTEPの説明をしていきます！
まず初めにやるべきことは、世帯ベースでの「家計の見える化」です。
個人の家計管理については以前の記事でも紹介した通りです。
【新人・若手社員向け】家計管理は「これだけ」でOK｜FPが教えるシンプル管理法
この個人での家計管理を世帯で行いましょう！
私自身は上記の記事と同じく、マネーフォワードMEで家計管理しています！
毎月手入力する手間がなく、共働き夫婦に特におすすめです。
具体的なやり方
今回の目的はまず「現状を把握すること」なので、世帯での家計管理のやり方は、
- それぞれで家計管理をして合算する。
- 共通口座を作って管理する。
とりあえずはどちらでも大丈夫です。
特に確認してほしいのは以下の4つです！
共働き世帯が特に確認すべきポイント
- 世帯手取り月額
- 年間貯蓄額
- 固定費の割合
- 貯蓄率（年間貯蓄 ÷ 手取り年収）
②に関しては家計管理をしていなかった場合、正確な把握は難しいと思います。
その場合は「現在の口座残高ー1年前の口座残高」をして、ざっくりとした年間の貯蓄額を把握しよう！
ちなみに私の家庭では「収入の80%で生活する（貯蓄率20%）」を目標にしています。
もし迷った場合は1つの目安としては、貯蓄率20％をいったん目標にするのをおすすめします。
ただし、これはあくまで目安です。
本当に重要なのは将来足りるかどうかなので、この後のSTEP2が重要になります。
STEP2：ライフプランを二人で話し合う
次にやるべきことがライフプランについて話し合うことです。
ここが一番重要でSTEP1とほぼ同時に行うことをおすすめします。
人生の3大支出と言われる大きな支出が下記の3つです。
- 教育資金
- 住宅資金
- 老後資金
これをどうしたいかによって必要な金額も大きく変わってきます。
またどうするのが正解か、というのもありません。
あくまで2人が納得する答えを見つけるのが大切です。
具体的な話し合いテーマとしては以下のようなものがあります。
ライフプランで話し合うべきテーマ例
- 将来、持ち家がほしいか、
- 子どもは何人ほしいか
- その場合、どちらかが一時的に働き方を変えるか
- 子供の教育にどこまでお金をかけるか
- 老後にどの程度余裕を持たせたいか
たとえば教育資金だけでも子供一人当たり、幼稚園から大学まで公立か私立かで、以下のように金額が変わります。
| 公立 | 私立 | |
|---|---|---|
| 幼稚園 | 53.2万円 | 103.8万円 |
| 小学校 | 219.7万円 | 1045.8万円 |
| 中学校 | 162.6万円 | 467.2万円 |
| 高等学校 | 178.5万円 | 352.1万円 |
| 大学 | 247万円 | 480.3万円 |
| 計 | 861万円 | 2449万円 |
数値に関しては表示単位に四捨五入してあるので、内訳の計は必ずしも合計に合致しない。
これを19年で貯金だけで準備するなら、年間50〜130万円の積立が必要になります。
貯金も投資もただ「余ったお金」でするものではなく、将来不足する金額から逆算するもので、この目的意識をもって行うことが大事です。
ちなみに我が家でも「子どもは何人くらいほしい？」から話し合いを始めました。
教育費を逆算したら想定以上の金額で、夫婦そろってゾッとしたのを覚えています。
どういうライフプランを立てるか、夫婦で話し合うことが一番大切です。
STEP3：生活防衛資金を作る
ライフプランまで話し合えた後は具体的に必要なものをそろえていきましょう。
まず行うことは生活防衛資金を貯めることです。
共働きで収入が多いからといって、生活防衛資金を軽く見てはいけません。
職を失うリスク以外にも、これからの長い人生を考えたライフプランでは下記のような出来事が起こる可能性は高いです。
ライフプラン中に起こりえる収入減
- 出産や育児による一時的な収入減
- どちらかが休職に入る。
- 転職に伴う期間一時的な収入減
これらのリスクに備えて、万が一のための生活防衛資金を貯めておくのはとても重要です。
ちなみに我が家では防衛資金を楽天銀行と住信SBIネット銀行に分けて置いています。
生活費口座と物理的に分けると使い込み防止になります。
銀行口座はどう分ける？｜お金が貯まる口座の分け方とおすすめ構成をFPが解説
会社員であれば、目安として、生活費の6か月分（半年分）あれば、ある程度安心できると思います。
まずはこれを目標に二人で貯蓄から始めましょう。
生活防衛資金を早く貯めるコツ｜固定費見直し
生活費6か月分というと、共働きでも数百万円規模になります。
「そんなに貯まる気がしない…」と感じる方は、まず固定費を見直すのがおすすめです！
私自身が実践した例をご紹介します。
私自身が実践した例
- 通信費：月7,000円 → 5,500円（▲1,500円／月）
- 電気代：月8,000円 → 4,500円（▲3,500円／月）
合計で月5,000円、年6万円の貯蓄ペースアップに成功しました。
一度見直せば効果が一生続くのが固定費の強みです。
詳しい手順は別記事でまとめていますので、ぜひご一読ください。
STEP4：必要な保険を最適化する
次に行うことは必要な保険を最適化することです。
我が家でも、今まさにこの保険の話を始めており、必要な保険の精査をしているところです。
共働き世帯は必要以上の保険に入っていることも多いです。
必要以上に入りがちな保険の例
- 医療保険
- 貯蓄型保険（終身保険など）
- 学資保険 など
保険の考え方はとてもシンプルで以下の2つです。
必要な保険の考え方
- 貯蓄でまかなえないものに備える。
- 必要な金額を計算して、不足分に備える。
①貯蓄でまかなえないものに備える
例えば以下のようなケースは確率は低いですが、もし起こった場合、必要な金額が貯金ではまかなえないほど高額になります。
保険で備える必要があるもの
- 自動車事故で相手を死亡させてしまった。
- 火災で家が燃えてなくなってしまった。
こういったケースに備えるのが保険です。
逆に下記のようなケースはある程度の金額はかかりますが、貯蓄でも十分にまかなえます。
貯蓄で備えられるもの
- 入院した時の医療費
- 子供の学費
こういったものには貯蓄と投資で備えることをおすすめします。
②必要な金額を計算して、不足分に備える
例えば死亡保障で考えてみましょう。
子なし、共働き世帯などではそもそも死亡保障は不要なことが多いと思います。
しかしまだ小さい子供がいる家庭などでは、夫婦どちらかに万が一が起きた場合に備えて、生命保険に加入するケースもあると思います。
その場合、必要な金額全額を民間保険で備えるのではなく、以下のような、死亡した時に補填される金額を差し引いて、足りない分を補填するように保険に入りましょう。
必要金額の計算で差し引くべきお金の例
- 現在の貯蓄
- 会社からの退職金
- 遺族年金
- （親族からのサポートなど）
このように考えた場合、終身ではなく掛け捨ての生命保険で十分なことがほとんどです。
また医療保険も考え方は同じです。
過去の記事でも紹介したように公的医療保険には高額療養費制度があります。
無駄な保険に入ってない？みんなが入っている最強の保険「公的医療保険」の基本を解説！
そのため高額な医療費かかっても自己負担額はそこまで高くならず、民間保険もほとんど必要ないことが多いです。
上記のように補填される金額を考慮して、「それでも保険が必要か、貯蓄でカバーできるか」で判断するのが大事です。
STEP5：余剰資金で投資を始める
ここまで来たら、いよいよ最後に行うのが「余剰資金で投資を始める」です。
ただし！投資を始める前に、必ず確認してほしいことがあります。
① 投資の前に｜高金利の借入金は先に返済する
もし以下のような借入金が残っている場合は、投資よりも先に返済を優先することをおすすめします。
返済を優先すべき借入金の例
- 消費者金融からのキャッシング
- リボ払い・カードローン・カーローン
- 利子有りの奨学金（第二種奨学金など）
理由はシンプルで、返済による”利息の節約”の方が、投資の”期待リターン”より確実だからです。
たとえば年利5％のローンがある場合、返済すれば「年5％の支払利息」が確実に消えます。
一方、投資の期待リターンは長期平均で年4〜7％程度と言われますが、これはあくまで平均値で、毎年確実に得られるものではありません。
「確実に年5％の支出を減らす」と「不確実な年5％前後のリターンを狙う」を比べれば、返済を先に終わらせる方が合理的です。
私自身も、結婚してから奨学金の残額200万円（総額600万円）を全額返済してから、本格的な資産形成に進みました。
「返済に使っても大丈夫かな、、」という迷いもありましたが、無借金で本格的に資産形成を始められたのは結果的に大正解だったと感じています！
② NISAを軸に「つみたて＋分散投資」で始める
借入金が整理できたら、いよいよ投資のスタートです。
ここまでのステップで投資の目的（教育資金・老後資金など）が明確になっているはずなので、それに合った商品・期間を選びましょう。
共働き夫婦におすすめの基本方針は以下の通り。
おすすめの基本方針
- つみたて型の分散投資（毎月決まった額をコツコツ積立）
- NISA口座を最大限活用（運用益が非課税）
- 余裕があればiDeCoも併用（節税効果あり）
特にNISAは共働き世帯と相性が抜群の制度です。
NISAは1人あたり総額1800万円まで非課税で投資できるので、夫婦2人なら合計で3,200万円の非課税枠が使えます。
これは独身世帯にはない、共働きならではの大きなメリットです。
ちなみに私はNISA口座でインデックス投資は始めていたのですが、キャッシュフローをよくしたいと考えて、2025年8月から高配当株も始めました！
現在は約65銘柄に分散投資しています！
最初から銘柄を増やす必要はありません。
むしろ「全世界株式インデックス1本を毎月積み立てる」だけで十分です。
慣れてきて、もし投資先を広げたいと思ったら、自分やパートナーとの目的や興味に応じて広げていくのがおすすめです。
NISAやiDeCoの詳しい始め方や商品選びは、別記事で解説しています。
よくある質問
- 今まで家計管理をしていなかった場合、どうやって家計の見える化をする？
-
今まで家計管理をしていなかった場合は
- とりあえず1か月管理してみる。
- それを12倍したものを
年間経費として考える。
でOKです！
一度、現状の家計の確認を行いましょう！
Q
- 資金やライフプランの再設計は必要？
-
子供が生まれる、などのイベントごとに再設計を行った方がいいと思います！
特に共働きから一時的に片働きになると、世帯収入の減少や保育料の変動、社会保険料の変化などが起こります。
このタイミングで、
- 防衛資金や保険の見直し
- 投資額の調整
などを行うと、家計は安定しやすいです。
Q
まとめ｜共働きは「順番」で差がつく
それでは最後に本日のまとめです！
本日のまとめ
- 共働きでも意外とお金が貯まらない理由は、「謎の安心感」と「危機感不足」
- 共働き夫婦のお金設計の5ステップは以下の通り
- 家計の見える化を実施する。
- ライフプランを二人で話し合う。
- 生活防衛資金を作る。
- 必要な保険を最適化する。
- 余剰資金で投資を始める。
- ライフプランに合わせて、適宜見直しも行おう。
共働き世帯は、資産形成の土台は整っています。
しかし、
- いきなり投資する
- なんとなく保険に入る
- 目的のない貯金
になってしまうと、思ったように貯まりません。
大切なのは、「見える化 → 防衛 → 設計 → 最適化 → 投資」この順番を間違えないことです。
私自身も共働き世帯ですが、一番効果があったのは「投資額を増やすこと」ではなく「順番通りすること」でした。
まずは、ご家庭の数字を一度整理してみてください。
それでは！また！
次に読むべき記事（内部リンク）
- 共働き夫婦の家計管理｜口座は一緒？別？おすすめの方法をFP目線で解説
- 電気代が高い原因は契約プラン｜月8,000円→4,500円に下げたFPの見直し方法
- 誰でも簡単！ふるさと納税について初めて人向けに超基本から解説！
ABOUT ME
2級ファイナンシャル・プランニング技能士
会社員歴10年以上の30代。
30代になって「お金の知識ゼロ」だった自分に気づき、FP資格を取得。
現在は共働き家庭で、家計管理からNISAを始めとした資産形成を実践中。
新入社員〜共働き世帯に向けて、自分が回り道した経験を発信しています。
会社員歴10年以上の30代。
30代になって「お金の知識ゼロ」だった自分に気づき、FP資格を取得。
現在は共働き家庭で、家計管理からNISAを始めとした資産形成を実践中。
新入社員〜共働き世帯に向けて、自分が回り道した経験を発信しています。
