共働き夫婦のボーナス50万円、どう使う？FPが教える5つの優先順位

こんにちは！めぇちゃんです！

• ボーナスが入ったけど、何から使えばいいだろう…
• 毎年なんとなく使ってしまっている
• 貯金すべき？投資すべき？夫婦でどう決めたらいい？

こんなふうに悩んだことはありませんか？

実は、私も数年前まで同じ状態でした。

ボーナスが入るたびに「とりあえず少し旅行に使って、残りは普通預金に入れておけばいいか」という感じで、明確な方針がなかったんです。

でも、夫婦で住宅購入を意識し始めたことをきっかけに、「このままじゃ頭金が全然貯まらないのでは…」と気づきました。

それから夫婦でライフプランについて話し合い、「ボーナスは住宅や車などの購入資金用の貯金、月々の給与からはNISAで積み立て」というルールを決めました。

たったそれだけのことですが、ボーナスの使い道で悩まなくなりましたし、頭金も着実に増えるようになりました。

共働き夫婦の場合、ボーナスは夫婦それぞれに支給されるので、うまく活用できればかなりの資産形成につながります。

一方で、方針がないまま「なんとなく使ってしまう」「いつもどこかに消えてしまう」という声もよく聞きます。

この記事では、FP2級の知識と実体験をもとに、共働き夫婦がボーナスを賢く使うための5つの優先順位を解説します！

そもそも共働き世帯のボーナス、どれくらいある？

まず前提として、ボーナスの実態を確認しておきます。

厚生労働省「毎月勤労統計調査」によると、2025年夏のボーナスの一人あたり平均支給額は約40万〜50万円です。 （※業種・会社規模によって大きく異なります）

共働き世帯は夫婦それぞれにボーナスが支給されるため、合計すると1回の支給で80〜100万円以上になるケースも珍しくありません。

この差は非常に大きく、使い方を間違えるとそれだけ大きな損失になります。

だからこそ、今回ご紹介する「優先順位」を知っておくことが大切です。

ボーナスで「やってはいけない」3つの使い方

賢い使い方を知る前に、まずやってはいけないパターンを押さえておきましょう！

それぞれ解説します。

① 入った瞬間に「とりあえず欲しいもの」を買う

ボーナスが入ったらまず「ずっと欲しかったアレを買おう！」となる方は多いと思います。

欲しいものを買うこと自体は悪くありません。

ただ、目的なく入ってきた分だけ使ってしまうのは問題です。

毎回ボーナスを受け取るたびに「気づいたら残ってない」という状態が続くと、住宅・老後などの大きな目標に向けたお金がいつまでも貯まりません。

② なんとなく全額そのまま貯金しておく

「使うのが怖いし、とりあえず全額貯金」というパターンも多いです。

貯金自体は正解ですが、「何のために」「いくら貯めるか」という目的がないと、どこかのタイミングで崩してしまうことがよくあります。

また、全額を普通預金に置いておくだけでは、インフレによる実質的な目減りもゆっくりと進みます。

③ なんとなく全額NISAに入れてしまう

「ボーナスが入ったらNISA！」という方も最近は増えています。

NISAは非常に優秀な制度ですが、「なんとなく全額NISA」は実は危険なパターンです。

めぇちゃん

投資は「いつ使うか」によって正解が変わります。

例えば3年後に住宅を買いたい人が、頭金をNISAに入れてしまうと、いざ購入時に相場が下落していて、「頭金が足りない！」という事態になりかねません！

数年以内に使う予定のお金を投資に回してしまうと、必要なタイミングで元本割れしているリスクがあります。

「NISAに入れれば何でもOK」ではなく、目的に合った使い方をすることが大切です。

FPが考えるボーナス活用の5つの優先順位

では、ボーナスはどう使えばいいのか。

FPの視点からおすすめする5つの優先順位はこちらです！

順番に解説します。

優先順位①｜生活防衛資金が不足していたら補充する

最優先で確認してほしいのが、生活防衛資金の残高です。

生活防衛資金とは、突然の出費や収入減に備えるための「手をつけない緊急予備資金」のこと。

目安は生活費の6か月分です。

共働き世帯は収入が2本あるので安心感がありますが、ライフイベントによって片働きになるリスクは十分あります。

まだ生活防衛資金が不足している場合は、ボーナスを最初にここに充てることを優先しましょう。

詳しくはこちらの記事もあわせてご覧ください。

共働き夫婦のお金設計ロードマップ｜貯金・保険・投資の正しい順番をFP2級が解説

優先順位②｜高金利ローン・奨学金の繰上げ返済を検討する

生活防衛資金が確保できたら、次は高金利ローン（借金）の返済を検討します。

めぇちゃん

私は奨学金200万円を早期に完済したい！と思って、繰上げ返済を優先しました。

「投資で増やすより先に、確実に金利コストを減らす」という考え方はとても効果的です！

一方で、住宅ローンはどう判断するかが少し難しいところです。

以前は「住宅ローン金利は低いので、繰上げ返済より投資の方が有利」という考え方が一般的でした。

しかし、2025年以降の金利上昇局面では住宅ローン金利も上がってきており、一概に「投資の方が有利」とは言えなくなっています。

住宅ローンの繰上げ返済については、自分が借りているローンの金利水準と、投資の期待利回りを比較して判断することが大切です。

優先順位③｜ライフプランに基づいた「目標別の貯金」に充てる

ローンの整理ができたら、次は「数年以内に使う予定のあるお金」をボーナスで補充します。

これらは「いつ・いくら必要か」が比較的明確な資金です。

毎月の積立だけでは足りない分を、ボーナスで一気に補充するイメージで使いましょう。

めぇちゃん

我が家も現在、住宅購入の頭金をコツコツ貯めている最中です！

毎月の積立だけでは目標達成が遅れてしまうので、ボーナスの一部を毎回頭金用の口座に入れています。

こうしておくと、「ボーナスを何となく使ってしまった…」という後悔がなくなります！

優先順位④｜長期目的の資金はNISAに追加する

③の目標別貯金が順調に積み上がっていたら、次は長期目的の資金を投資に回す番です。

老後資金など20年以上先に使うお金は、NISAを活用してコツコツ投資しましょう。

めぇちゃん

我が家の場合、現在はボーナスは全額を住宅購入の頭金用の貯金に充てています。

NISAへの積立は毎月の給与から行っていて、ボーナスは貯金と役割を分けているイメージです。

「ボーナスはNISAに入れなければ！」ではなく、今の自分たちのライフプランに合わせた使い方が正解です！

ただし、ここで一つ注意があります。

「NISA枠を埋めることを目的化」してしまうのは避けましょう。

生活防衛資金や短期目標の貯金が不足している状態でNISA枠を優先するのは本末転倒です。

あくまでも「余裕資金」で、かつ「長期目的の資金」として投資に回すのが正しい考え方です。

優先順位⑤｜夫婦で話し合った「使いたい枠」で楽しむ

最後に残ったお金は、夫婦で楽しむための「使いたい枠」として使いましょう！

めぇちゃん

①〜④をきちんとこなした上で使うなら、思い切り楽しんで大丈夫！

せっかく頑張って稼いだボーナスなので、「使う罪悪感ゼロ」で楽しめる状態にしておくことが大事だと思います。

「先に決めてから使う」ことで、楽しむときに後悔がなくなると思いますよ！

実例｜ボーナス50万円の配分シミュレーション

では、ボーナスが50万円入った場合の配分例を見てみましょう。

この場合の配分例はこんな感じ！

ただし、この配分はあくまで一例です！

例えば、「住宅購入が3年以内に迫っている」なら③の貯金を増やし、「住宅はまだ当面考えていない」なら④の投資を多めにするなど、自分たちのライフプランに合わせて変えてください。

大事なのは「なんとなく使う」ではなく「目的を持って配分を決める」こと。

細かい比率が多少ズレても大丈夫です！

夫婦でボーナスの使い方を話し合うポイント

ボーナスの使い方を一人で決めてしまうと、後で「そんなに使ったの？」「もっと貯金してほしかった」という摩擦が生まれることがあります。

毎回ボーナスのたびに話し合うのも大変なので、「ボーナスの大まかなルールをあらかじめ夫婦で決めておく」方法がおすすめです。

ちなみに我が家では、「ボーナスは貯金（住宅や車などの購入費用）、月々の給与は貯金 or NISAで各自で管理」という大まかなルールをあらかじめ決めています。

めぇちゃん

毎回「ボーナスどうする？」と話し合うわけではなく、大枠のルールが決まっているので、迷わず楽です！

将来子どもが増えたり、住宅が購入できたりしたら、そのタイミングで必要な金額から逆算して方針を見直す予定にしています。

よくある質問

まとめ｜ボーナスは「使う前に決める」が正解

それでは最後に本日のまとめです！

ボーナスの使い方に「これが正解」という答えはありません。

大事なのは、「もらってから考える」ではなく「もらう前に決めておく」こと。

優先順位を一度決めてしまえば、毎回悩む必要もなくなります。

ライフプランに合った使い方をして、貯める・増やす・楽しむのバランスを上手に取っていきましょう！

それでは！また！

次に読むべき記事（内部リンク）

• 共働き夫婦のお金設計ロードマップ｜貯金・保険・投資の正しい順番をFP2級が解説
• 共働き夫婦の投資額はいくらが正解？目的別に”失敗しない決め方”を解説！
• 新社会人はNISAをやるべき？初心者向けに始め方とメリットを徹底解説！

めぇちゃん

2級ファイナンシャル・プランニング技能士

2級ファイナンシャル・プランニング技能士
会社員歴10年以上の30代。
30代になって「お金の知識ゼロ」だった自分に気づき、FP資格を取得。
現在は共働き家庭で、家計管理からNISAを始めとした資産形成を実践中。
新入社員〜共働き世帯に向けて、自分が回り道した経験を発信しています。