共働き夫婦のボーナスはどうしてる？取り分と使い道を決める3つのルール

こんにちは！めぇちゃんです！

共働き世帯でボーナスが入った時、こんなことを悩んだことはありませんか？

• ボーナスが入ったけど、何から使えばいいだろう…
• 毎年なんとなく使ってしまっている
• 貯金すべき？投資すべき？夫婦でどう決めたらいい？

ボーナスは金額が大きい分、「とりあえず少し使って、残りは貯金しておくか」みたいに、なんとなく扱っている方も多いのではないでしょうか。

かく言う私も、以前まではそうでした。

しかし夫婦で今後のライフプランを意識し始めた頃から、「このままじゃ頭金が全然貯まらないのでは…？」と気づきました。

それから夫婦でライフプランについて話し合い、「ボーナスは住宅や車などの購入資金用の貯金、月々の給与からはNISAで積み立て」等のルールを決めました。

共働き夫婦の場合、ボーナスは夫婦それぞれに支給されるので金額が大きく、うまく活用できればかなりの資産形成につながります。

この記事では、FP2級の知識と実体験をもとに、共働き夫婦がボーナスを賢く使うための5つの優先順位を解説します！

そもそも共働き世帯のボーナス、どれくらいある？

まず前提として、ボーナスの実態を確認しておきます。

厚生労働省「毎月勤労統計調査」によると、2025年夏のボーナスの一人あたり平均支給額は約40万〜50万円です。 （※業種・会社規模によって大きく異なります）

共働き世帯は夫婦それぞれにボーナスが支給されるため、合計すると1回の支給で80〜100万円以上になるケースも珍しくありません。

この差は非常に大きく、使い方を間違えるとそれだけ大きな損失になります。

だからこそ、取り分の分け方や優先順位を知っておくことが大切です。

共働き夫婦のボーナスの取り分｜3つの管理パターン

共働き夫婦の場合、ボーナスはそれぞれに支給されます。

そのため使い道の前に決めるべきなのが「取り分」です。

大きく分けると、次の3パターンになります。

①全額合算型｜2人分をまとめてから配分する

夫婦それぞれのボーナスを一度合算し、そこから「貯金・投資・自由枠（お小遣い）」を配分する方法です。

どの程度貯まったかが分かりやすく、貯蓄ペースも最も高いですが、自由に使えるお金が減り、不満が貯まりやすいというデメリットがあります。

②各自管理型｜それぞれが自分のボーナスを管理する

お互いのボーナスには手を出さず、それぞれが自分で管理する方法です。

各自で管理するためストレスは小さいですが、どの程度貯まったかが分かりにくく、貯蓄の進捗について密なコミュニケーションが必須になります。

③一部拠出型｜決めた割合だけ共通口座に入れる

ボーナスのうち「何割を共通口座に入れるか」だけを決めて、残りは各自で管理する方法です。

貯蓄と自由に使えるお金のバランスが良いですが、ライフステージに合わせて割合を柔軟に変更しないと上手く回らなくなることがあります。

我が家は「全額を頭金用の口座へ」

ちなみに我が家は①の合算型で、ボーナスは全額を住宅購入の頭金用の口座に入れています。

収入差があるので、月々の給料は費用ごとに分担制にし、余ったお金は各自自由に使う（NISAも含めて）ようにしています。

その代わりボーナスに関してはお互い全額貯金にして、ある程度平等に負担するようにしています。

詳しくは下記の記事をご覧ください。
▶共働き夫婦の家計管理｜口座は一緒？別？おすすめの方法をFP目線で解説

夫婦でボーナスの使い方を話し合うポイント

ボーナスの使い方は一人で決めてしまうと、思ったより貯めていなかった等の摩擦が生まれることがあります。

そのため大まかなルールをあらかじめ夫婦で決めておくのがおすすめです。

ルールを決める際の3つのポイントを紹介します。

①ボーナスの大まかな方針・目標を決める

まず1つ目のポイントは二人で大まかな方針や目標を決めることです。

住宅や車の購入、投資に回すなど、用途は夫婦によって様々かと思います。

二人で今後のライフプランを話し合う際に、まとめて決めてしまうのではおすすめです。

②大きな金額を使う自由枠だけ毎回話し合う

2つ目のポイントは大きな金額を伴う自由枠だけ毎回話し合うことです。

目標や方針以外は自由に使っていいとはいっても、あまりに大きな金額を一気に使うと、パートナーから不審がられる可能性があります。

自由に使っていい枠の中でも、かなり大きな金額が伴う買い物などは少し相談しながら使うのがおすすめです。

③ライフステージが変わったら方針を見直す

3つ目はライフステージが変わったら方針を見直すことです。

目標や方針は一度決まればずっとそのままではなく、住宅の購入、出産に伴う休職や転職、家族構成の変化など、ライフステージによって変わっていきます。

ライフプランに合わせて必要な金額から逆算し、その都度方針を見直すことが重要です。

ボーナスで「やってはいけない」3つの使い方

話し合うポイントと合わせて、やってはいけないパターンも押さえておきましょう！

それぞれ解説します。

① 入った瞬間に「とりあえず欲しいもの」を買う

ボーナスが入ったらまず「ずっと欲しかったアレを買おう！」となる方は多いと思います。

欲しいものを買うこと自体は悪くありません。

ただ、目的なく入ってきた分だけ使ってしまうのは問題です。

毎回ボーナスを受け取るたびに「気づいたら残ってない」という状態が続くと、住宅・老後などの大きな目標に向けたお金がいつまでも貯まりません。

② なんとなく全額そのまま貯金しておく

「使うのが怖いし、とりあえず全額貯金」というパターンも多いです。

貯金自体は正解ですが、「何のために」「いくら貯めるか」という目的がないと、どこかのタイミングで崩してしまうことがよくあります。

また、全額を普通預金に置いておくだけでは、インフレによる実質的な目減りもゆっくりと進みます。

③ なんとなく全額NISAに入れてしまう

「ボーナスが入ったらNISA！」という方も最近は増えています。

NISAは非常に優秀な制度ですが、「なんとなく全額NISA」は実は危険なパターンです。

めぇちゃん

投資は「いつ使うか」によって正解が変わります。

例えば3年後に住宅を買いたい人が、頭金をNISAに入れてしまうと、いざ購入時に相場が下落していて、「頭金が足りない！」という事態になりかねません！

数年以内に使う予定のお金を投資に回してしまうと、必要なタイミングで元本割れしているリスクがあります。

「NISAに入れれば何でもOK」ではなく、目的に合った使い方をすることが大切です。

FPが考えるボーナス活用の5つの優先順位

では、ボーナスはどう使えばいいのか。

私の視点から、おすすめする5つの優先順位をご紹介します。

順番に解説します。

優先順位①｜生活防衛資金が不足していたら補充する

最優先で確認してほしいのが、生活防衛資金の残高です。

生活防衛資金とは、突然の出費や収入減に備えるための「手をつけない緊急予備資金」のこと。

目安は生活費の6か月分です。

共働き世帯は収入が2本あるので安心感がありますが、ライフイベントによって片働きになるリスクは十分あります。

まだ生活防衛資金が不足している場合は、ボーナスを最初にここに充てることを優先しましょう。

詳しくはこちらの記事もあわせてご覧ください。
▶共働き夫婦のお金設計ロードマップ｜貯金・保険・投資の正しい順番をFP2級が解説

優先順位②｜高金利ローン・奨学金の繰上げ返済を検討する

生活防衛資金が確保できたら、次は高金利ローン（借金）の返済を検討します。

一方で、低金利の奨学金や住宅ローンはどう判断するかが少し難しいところです。

以前は「住宅ローンや奨学金は金利は低いので、繰上げ返済より投資の方が有利」という考え方が一般的でした。

しかし、2025年以降の金利上昇局面では返済利率も上がってきており、一概に「投資の方が有利」とは言えなくなっています。

繰上げ返済については、自分が借りているローンの金利水準と、投資の期待利回りを比較して判断することが大切です。

繰り上げ返済については下記の記事も参考にしてください。
▶奨学金は繰上返済すべき？｜200万を一括完済したFP2級の判断軸2つ

優先順位③｜ライフプランに基づいた「目標別の貯金」に充てる

ローンの整理ができたら、次は「数年以内に使う予定のあるお金」をボーナスで補充します。

これらは「いつ・いくら必要か」が比較的明確な資金です。

毎月の積立だけでは足りない分を、ボーナスで一気に補充するイメージで使いましょう。

優先順位④｜長期目的の資金はNISAに追加する

③の目標別貯金が順調に積み上がっていたら、次は長期目的の資金を投資に回す番です。

老後資金など20年以上先に使うお金は、NISAを活用してコツコツ投資しましょう。

めぇちゃん

我が家の場合、NISAへの積立は毎月の給与から行っていて、ボーナスは貯金と役割を分けています。

ただし、ここで一つ注意があります。

「NISA枠を埋めることを目的化」してしまうのは避けましょう。

生活防衛資金や短期目標の貯金が不足している状態でNISA枠を優先するのは本末転倒です。

あくまでも「余裕資金」で、かつ「長期目的の資金」として投資に回すのが正しい考え方です。

NISAでの積み立てや高配当株については下記の記事もご覧ください。

▶楽天証券でNISAを始めた30代の実際の設定と積立銘柄を全公開！
▶高配当株の選び方｜65銘柄を持つFP2級の必須条件4つを公開！

優先順位⑤｜夫婦で話し合った「使いたい枠」で楽しむ

最後に残ったお金は、夫婦で楽しむための「使いたい枠」として使いましょう！

めぇちゃん

①〜④をきちんとこなした上で使うなら、思い切り楽しんで大丈夫です。

「先に決めてから使う」ことで、楽しむときに後悔がなくなると思います！

実例｜ボーナスの配分シミュレーション

では、実際どのように配分すればいいか、配分例で見てみましょう。

この場合の配分例はこんな感じ！

ただし、この配分はあくまで一例です。

例えば、「住宅購入が3年以内に迫っている」なら③の貯金を増やし、「住宅はまだ当面考えていない」なら④の投資を多めにするなど、自分たちのライフプランに合わせて変えてください。

大事なのは「なんとなく使う」ではなく「目的を持って配分を決める」こと。

細かい比率が多少ズレても大丈夫です！

よくある質問

まとめ｜ボーナスは「使う前に決める」が正解

それでは最後に本日のまとめです！

ボーナスの使い方に「これが正解」という答えはありません。

大事なのは、「もらってから考える」ではなく「もらう前に決めておく」こと。

優先順位を一度決めてしまえば、毎回悩む必要もなくなります。

ライフプランに合った使い方をして、貯める・増やす・楽しむのバランスを上手に取っていきましょう！

それでは！また！

次に読むべき記事（内部リンク）

• 共働き夫婦のお金設計ロードマップ｜貯金・保険・投資の正しい順番をFP2級が解説
• 共働き夫婦の投資額はいくらが正解？目的別に”失敗しない決め方”を解説！
• 新社会人はNISAをやるべき？初心者向けに始め方とメリットを徹底解説！
• 楽天証券でNISAを始めた30代の実際の設定と積立銘柄を全公開！

めぇちゃん

2級ファイナンシャル・プランニング技能士

2級ファイナンシャル・プランニング技能士
会社員歴10年以上の30代。
30代になって「お金の知識ゼロ」だった自分に気づき、FP資格を取得。
現在は共働き家庭で、家計管理からNISAを始めとした資産形成を実践中。
新入社員〜共働き世帯に向けて、自分が回り道した経験を発信しています。